Parámetros Para El Análisis del Crédito de Un Préstamo Hipotecario
Al momento de reunirse con su oficial de cuenta o analista de crédito, es importante que le brinde toda la información necesaria y suficiente a fin de que él pueda minimizar el número de incógnitas para poder tomar la decisión correcto, y le aprueban su préstamo hipotecario.
Se considera que el análisis de crédito es un arte, ya que requiere de creatividad, experiencia y buen criterio por parte del analista para tomar la decisión de aprobar o negar la solicitud de préstamo hipotecario.
Es por tal razón que la información y documentación presentada al banco, así como la entrevista con el analista o ejecutivo de cuenta es de gran importancia, ya que es su tarjeta de presentación al banco.
Información Requerida para Evaluar El Crédito de Un Préstamo Hipotecario
Al momento de analizar el crédito de una persona natural o jurídica, se tiene presente la calidad de la información, es por esta razón que muchas veces solicitan información y documentación adicional luego de presentada la solicitud de Credito.
A continuación le presentaremos un listado de la información que analizará su banco:
- Dates generales del cliente
- Información detallada sobre su actividad que le permite generar sus ingresos
- Referencias crediticias (principalmente la Asociación Panameña de Crédito – APC)
- Propósito del crédito, es decir, el destino que se le dará al prestamos que le otorguen
- Análisis de crédito, es decir, evaluar si el solicitante es sujeto de crédito
- Propiedades muebles e inmuebles registradas en el Registro Publico
- Información sobre proveedores
- Otras fuentes de información
Aspectos Para La Evaluación del Crédito de Un Préstamo Hipotecario
Aspecto Cuantitativo
- Comportamiento de Pago de sus obligaciones con otras entidades financieras
- Fuente de Repago
- Capacidad de Pago. Prever su capacidad de afrontar el pago del préstamo en diversas condiciones.
- Análisis de estados financieros de los últimos años
- Tipo de persona solicitante del préstamo hipotecario (persona natural, sociedad, empresa familiar, etc)
- Análisis del sector comercial o actividad económica a donde Ud genera sus ingresos
Aspecto Cualitativo
- Análisis del Solicitante o del Negocio (información de personal y profesional).
- Historia del Solicitante (estabilidad laboral, información de la empresa a donde labora, actividad económica que se realiza).
- Historial Crediticio del Solicitante (experiencia crediticia con proveedores, entidades bancarias y financieras, etc.).
Factores Esenciales Para Analizar el Credito de Un Préstamo Hipotecario
1) Carácter:
Lo cual incluye la solvencia moral y referencias de crédito. Si bien este aspecto no se puede cuantificar porque es intangible, será medido por el banquero en cuanto a la impresión personal que Ud. le dé, su buena reputación, la impresión profesional de la empresa, los directivos o empleados claves de la misma.
2) Capacidad de Pago:
Se analiza la capacidad que Ud tenga de generar sus ingresos y/o flujo de efectivo en el futuro a fin de pagar el préstamo. Este es uno de los factores críticos que se analizarán.
3) Capital Invertido por el cliente:
Es decir, cuanto Ud a aportado, en términos monetarios, para la compra de su propiedad. Cuanto más Ud abone a su propiedad, será mejor visto por el banco.
4) Condiciones del Entorno:
Se refiere a la necesidad que Ud tenga del préstamo, su tipo de actividad generadora de ingresos, forma de generar flujo de efectivo, y la duración del préstamo hipotecario.
5) Colateral:
Se refiere a la garantías que se le darán al banco o fuentes adicionales de repago, que le de brinde seguridad al banco que no perderán su inversión otorgándole el préstamo a Ud.
